比Roth IRA更强大的省税利器, 高收入人士都在用！

在美国，诸多人士把Roth IRA当作热门退休理财产品，因为其资本收益无需缴税；然而，Roth IRA的投资金额限制和取款年龄限制却是它的一大缺点。其实在美国的高收入人群中流行着另一种俗称“高级版Roth IRA”的理财产品——这就是IUL (Indexed Universal Life)。

IUL是最有代表性的终身寿险产品，其投资增值全部免税，投资金额上限是Roth IRA的10至20倍，且没有取款年龄限制！

终身寿险里最普遍，最有灵活性，费用最低的，当属IUL (Indexed Universal Life)。今天，我们就从省税和理财的角度为大家全面地分析一下这个在税务规划以及退休计划中必不可少的理财产品 – IUL (Indexed Universal Life)。

Source：unsplash｜Alexander Mils

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 比Roth IRA更强大的省税利器, 高收入人士都在用！

讲座时间

2023年8月5日周六下午 美东：4PM

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01: IUL 的好处

 我们先来说说这个产品的作用。 

• Indexed Universal Life多重省税

很多人把IUL比喻成高级版的Roth IRA，因为它可以像Roth IRA那样做到所有的投资增值不交税。同时， 它又更有优势：Roth IRA有年度贡献额的上限（2023年为$6500）,但IUL的年度贡献额上限是Roth IRA上限的10-15倍，这就意味着将来可以享受更高的免税增值额度；Roth IRA有取款年龄的限制，但IUL却没有， 随时可以支取。更有甚者，如果投保人在有生之年IUL账户里面的额度没有用完，还可以把剩下的额度以免税的形式留给下一代。这在遗产税率极高的美国，无疑是极具吸引力的！这样的增值省税，遗产省税， 不就是有钱人士最需要的吗？

• Indexed Universal Life低风险，合理回报

除了IUL在投资收益上免税的好处， 作为一种理财产品，还有低风险，可观回报的特性。据统计数字，从长线的时间来看（过去20年-30年），IUL的平均投资回报率为8%-10%， 这一数字并不亚于股票在同样时间段的投资回报。但是，IUL的风险却比股票低很多。 

很多人会问，怎么可能做得到？这一切都得归功于IUL的投资策略：mirror stock index。  这种策略是将股票市场表现作为一种参照， 但是又不完全跟从股票的波动。每一年，IUL会设置一个投资回报率的最低值和最高值。其当年的最高值会参照但不会达到股票当年的投资回报率，但是其最低值也会大于等于0%，不会向股票那样在金融动荡时变为负数；这种不会为负的投资回报就意味着你的IUL账户里的投资永远不会亏钱，可以实现不用跌落的阶梯式增长。一旦拉长时间段，IUL就能做到在享受低风险的同时也获得可观的回报。 

• Indexed Universal Life免税的退休现金流

如您的IUL投资账户经历了足够长时间的复利增长，即使您的每年投资资金很小，在您退休的时候，您仍然可以持续不断地每年持续取出可观的资金，且不用缴税，从而减少子女的负担， 实现自给自足。 

• Indexed Universal Life家庭保护

IUL除了可以作为理财产品实现增值免税， 同时它还有传统人寿保险的作用：免税的死亡赔偿金和长期护理保额。当您年长需要请护工，或有长期慢性/重大疾病，IUL可以帮您支付相关费用。在长期护理如此昂贵的美国， 有了IUL的加持，您的家庭就更有能力去承担风险，无畏生活的冒险和逆境。

Source：unsplash｜Towfiqu barbhuiya

02: IUL的局限

任何一个投资产品都有利有弊， IUL也不例外。 

长期的投入：虽然IUL的取款没有年龄限制，要想最大化利用其增值省税的特点， 投保人需要在一定时间内每年都投入相应的金额，这样才能不断做到利滚利，在退休时享受持续不断的免税提取。如果在短时间内就完全停止投入资金，其IUL就面临着被取消的风险。

运营费用：IUL这类的终身寿险往往费用也比定期型人寿保险来得高。因为除了意外身亡险的保费，还需要交付给保险公司额外的费用以便其管理运营您的投资。虽然这个费用并不高。

万一保险公司倒闭了怎么办：这是大家问得最多的问题。虽然在美国， 保险公司倒闭的几率相当低， 但任何事情没有绝对，万一发生了呢？这种情况下，一般政府会接管，但是接管后并不能保证完全为您实现当时保险公司给您的承诺。

03: IUL的适合人群

 如文章开头所说，在美国，IUL在高收入人群里最为流行， 因为他们是最需要投资增值免税的人群。但是，IUL实际上并没有最低资产要求，也没有每年最低贡献额的要求。所以，IUL并不是有钱人的专利。只要你有可以每年用来投资的闲置资金，同时又渴望低风险， 合理回报率， 增值免税，并且没有太多精力和经验亲自理财， 那么IUL就是合适您的产品。IUL对投保人也没有特别年龄要求， 但总的来说越早投保越好， 因为年龄越小，费用越低， 投资的增值年限也更久。 

Source：unsplash｜Matthew Osborn

 04: IUL专题讲座

以上我们从概括性的角度分析了IUL的方方面面。由于具体的IUL方案需要根据每个人的年龄，取款需求和death benefit 来量身制定，其考虑因素繁琐复杂， 我们很难在文章里说得面面俱到。为了帮助大家完全弄清IUL的各种特性，在此方面有丰富经验的周军城市集团推出IUL专题讲座：为何高收入人士都用IUL来避税

届时，我们还会采用实际案例操作进行深度讲解并给予讲座后免费一对一咨询的机会。 

讲座时间

2023年8月5日周六下午

美西：1PM

美中：3PM

美东：4PM

线上讲座Webinar

－讲座有现场问答环节。讲座结束后还可预约15分钟一对一免费咨询！

－对于想参加但时间不合适的朋友，报名后，我们会发送讲座录像到您邮箱。

     报名方式

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主讲人

Justine Zhou|周军

资深注册会计师CPA， 周军城市集团总裁

30年地产投资，税务和保险理财经验。作为少有的懂地产投资和保险理财的会计师，周军女士擅长将复杂的专业问题简单化，并融会贯通其多方面知识储备，为客户提供全方位投资省税咨询服务。

邮箱：jzhou@zhouagency.com

电话：773-715-6462

Lulu Zhao | 赵璐

本科毕业于奥本大学工商管理专业。璐璐深受客户喜爱，因为她对保险理财方面的知识和对客户的热情使她成为一名值得信赖的保险顾问，她还总能帮助客户找到真正适合他们的保险和理财方案。

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