10步骤加快重新房贷的申请(Refinance)

摘要

  • 重新贷款需要多长时间
  • 如何为重新贷款
  • 如何加快重新贷款过程

 

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图片来源:Photo by Adolfo Félix on uunsplash

 

 

在美国购房,对于已经买房的朋友,重新贷款(Refinance)是一个很重要的事,如果能了解再融资,不但可以帮您改善财务状况,也有可能改善您的贷款能力。再融资指的是用您现在的房价重新再做一遍贷款,把现有的房贷用新的房贷替换掉;也就是说在重新贷款(再融资)的过程中,如果可以让您的利率低于之前的利率贷款,就达到可以省钱的效果。

 

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图片来源:Photo by Scott Graham on uunsplash

 

1.重新贷款需要多长时间

 

当您决定要房屋重新贷款时,您将会把当前的贷款替换为另一笔贷款,您的新贷款可能与原始贷款会有不同的条款。在再融资期间,您的利率、期限、每月付款等等可能会发生变化,您的重新贷款资金将在您结账后还清您的原始抵押贷款。

 

重新贷款通常需要30到45天才能完成。但是,没有人能够确切告诉您确切需要多长时间。评估、检查和其他第三方可能会延迟该过程,您的再融资期限可能更长或更短,具体取决于您的财产规模以及财务状况的复杂程度。

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图片来源:Photo by Micheile Henderson on uunsplash

 

2.如何为房屋抵押贷款重新

 

不要让房屋重新贷款中繁复的步骤吓倒您!通常是贷方需要完成大部分工作,接下来将告诉您如何利用10步骤加快重新房贷的申请。

 

2-1知道你有多少房屋净值(Know how much equity you have)

 

贷方在申请再融资时考虑一件很重要的事,就是要先确保您有资格进行再融资。除了确任您的信用评分,需要先检查您的信用评分,确认您的FICO®评分至少为620,才能为常规贷款再融资。

 

另外您要确认您的房屋净值,这是房屋的价值减去您的贷款余额的价值。 这是一种快速的方法来找出您的房屋中有多少资产,如果您想进行现金再融资,则房屋净值尤为重要。大多数贷方不会借给您超过您所拥有股权的80%-90%,这意味着您只能为资产中每$ 10,000的权益再融资$ 8,000-$ 9,000。如果您不确定自己有多少资产,可以与当前的贷方联系并请求抵押声明。

 

2-2.查看利率(Check rates)

 

除非您的房屋贷款低于您目前所支付的金额,否则通常没有必要为其重新贷款。 在开始提交申请之前,请先检查当前的贷款利率以查看它们与现有贷款做比较。另外请记住,如果贷款利率现在较低,并不意味着它们会一直保持这种状态; 如果降低利率和每月付款是您的重中之重,请尽快开始申请。

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图片来源:Photo by NORTHFOLK on uunsplash

 

2-3.研究贷款人及其产品(Research lenders and their products)

 

如果您要房屋重新贷款,可能会省钱,但放贷人的交易费用和第三方发起费可能会影响您的收益。这就是为什幺比较贷方如此重要的原因。您需要询问或在线搜索以找到适合您和您目标的合适贷方,选择一些您感兴趣的专业人员,并询问他们的费用、条款和要求。因为从多个贷方获得报价可以节省数千美元。选择贷方后,讨论什幺时候最好锁定利率,这样您就不必担心在贷款关闭前利率会攀升。 为了帮助缩小贷款人的选择范围,请在线查找评论或在网络中请求推荐,以确保您选择正确的选择。

 

您还应该调查贷方提供的贷款类型、其条款和费用,与房屋重新贷款相关的常见费用包括:鉴定费(Appraisal fee)、信用报告费(Credit report fee)、贷款发起费(Loan origination fee)、产权搜索和保险费(Title search and insurance fee)、完成融资费用(Underwriting fee)、折扣点(Discount points)。

房屋重新贷款
图片来源:优投房

 

2-4.收集所有文档(Gather all documentation)

 

请在申请前准备好文书工作,无论您是申请购买贷款还是为现有抵押贷款重新贷款,都涉及大量文书工作,这是抵押贷款批准会被推迟的最大原因之一。您可以采取以下措施来防止因文书工作出现问题而拖延贷款时间,准备提交以下文件:

 

  • 最近的抵押声明
  • 两个最近的工资单
  • 最近两年的W-2和/或1099声明
  • 政府福利资格书 (Government Welfare Certificate)
  • 最近两年的纳税申报表
  • 银行和投资账户报表
  • 房主保险证明
  • 离婚令,如果支付或获得receiving养费和/或子女抚养费

 

2-5.申请您的重新贷款(Apply for your refinance)

 

根据贷方的能力和偏好,您可以在线申请或使用纸质申请。 无论哪种方式,都要求提供有关借款人及其收入、支出、资产、负债和当前抵押债务的详细信息。再融资成本为房屋再融资通常花费总贷款金额的3%至6%,但是借款人可以找到几种降低成本(或将其打包成贷款)的方法。 如果您有足够的权益,则可以将成本计入新的贷款中(从而增加本金)。 一些贷方提供“无成本”的再融资,这通常意味着您将支付稍高的利率来支付交易费用。 不要忘了进行谈判和货比三家,因为放款人可以支付甚至减少一些再融资费用。

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图片来源:Photo by Kelly Sikkema on uunsplash

 

2-6. 收到贷款估算(Receive a loan estimate)

 

贷款人将在您提交申请后的三个工作日内提供您的贷款估算。 在其他信息中,“贷款估算”会披露您的贷款的利率,还款额和预期的结账成本。

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2-7.对您的房屋进行评估(Have your home appraised)

 

开始贷款过程时,您需要评估房屋, 获得贷款批准后,就可以对房屋进行检查,评估并进行产权搜索了。 为了确保您按时完成进度,请提前准备所有文档。 因此如果您希望自己的房屋看起来是最好的评估日,从赶上院子里的工作或完成一些简单的家庭维护,都是很重要的。您可以确保灯、厕所、水槽和门等等的正常与否,检查管道或屋顶是否有明显的漏水现象。如果确实发现问题,请在评估日之前确保将其维修或更换。

 

2-8.完成融资(Complete underwriting)

 

在您提交贷款申请和贷方要求的任何文件之后,贷方将努力核实您的收入、债务、资产和信贷,以确定您是否有资格获得贷款。 如果您有资格,他们将决定您有多少借款资格。至于包销需要多长时间? 承保可能需要几天到几周的时间,但平均要花一两个星期。 承销完成后,您的贷方将签发您的批准

 

2-9.锁定您的房价利率(Lock in your rate)

 

贷款获得批准并同意条款后,就该锁定您的利率了。 这个阶段也可以延长您的时间表。 您的律师可能需要一天到两个月的时间才能结清当前的贷款并赎回您的财产。您需要在关闭贷款之前锁定利率,利率锁定可保证该利率的期限为30天、45天或60天,并提供详细信息,例如贷款条款,为获得所提供利率而需要支付的任何积分以及锁定的到期日期。

 

2-10.签署文件并结清您的贷款( Sign documents and close on your loan)

 

您的贷方将在申请结束日期至少三天前向您发送结束披露, 该披露详细说明了与您的贷款相关的费用,包括交易费用。 然后,您将在截止日签署披露和其他贷款文件。

 

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图片来源:Photo by Sharon McCutcheon on uunsplash

 

3.如何加快重新贷款过程

 

如果为您的贷款重新贷款使您的预算受益,那您可能会渴望获得新的贷款。幸运的是,除了四处寻找贷款人和在申请前准备文书工作之外,您还可以进行其他类型的研究来为您做好准备,有一些技巧可以加快此过程:

 

3-1 提前整理您的文书工作

就像您要去获得新许可证之前要收集文书工作一样,对贷方也要这样做。检查您所在州的再融资贷款要求,并创建一个清单以仔细检查您的文件。

 

3-2 细检查您的信用

在抵押贷款行业中,信用分数高低可能会对您的利率产生重大影响。由于大多数贷方要求信用评分为620或更高,之间的差额可能导致您支付的利率高出0.50%,因此现在是检查您信用评分的合适时机。

 

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图片来源:Photo by Carlos Muza on uunsplash

 

3-3 避免承担更多债务

您的信用评分会受到债务的影响。从长远来看,最大限度地使用信用卡可能会对您的信用评分产生负面影响并增加费用,请准时还清债务,只花可动用的钱来释放更多的信贷使用率。

 

3-4 避免申请新的信贷

此外,查询新的债务机会可能会使您的信贷得分下降八分。因此下次给您提供新的信用卡或汽车贷款交易时,请花几天的时间分析可能影响到再融资抵押贷款的潜在信用变化。

 

3-5 以适应您的贷方

在重新贷款的过程中,您可能会遇到一些问题,例如需要不同的文书工作或额外的签名。在生活忙碌的同时,请尽力使贷方的生活变得轻松,这样做可以加快您的流程,并立即为您提供更好的房屋贷款,为您的房屋重新贷款需要时间,所以从长远来看,这绝对值得!

 

结论

 

您可以采取上述措施来加快重新贷款的过程。但在提交申请之前,请确保您具有资格。然后,在您的贷方审查您的申请时,请提前收集所有文书工作,并开始为评估做准备。在开始进行再重新贷款之前,请先确保您的信用评分和债务水平在最佳范围内,以符合可能的最佳利率。微调您的信用数据可能会给您的时间表增加几个月甚至更长的时间,如果您想最大限度地节省您的钱,那绝对是值得的。

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