申请美国房贷前:五步骤先完成

摘要

购房可能是令人兴奋和有趣的,但申请房屋贷款从来都不是一件容易的事,特别是当您不知道会发生什么事或是该如何准备时,这会变得更加棘手。如果您想提高以优惠条件获得房屋贷款的机率,应该采取一些措施或是先做准备, 虽然没有快速简便的方法可以更改您的收入或信用记录的期限,但是在申请抵押贷款之前,您可以做很多事情让购房过程顺利很多。

申请美国房贷前:五步骤先完成
Photo by Kelly Sikkema on unsplash

 

1.更快速申请房贷的五步骤

藉由执行以下五个简单步骤,不但能加速您购屋的速度,还能让您将获得较低的抵押贷款利率,也可以获得更好的房屋。能更快速申请房贷的五步骤有:

1.检查您的信用报告是否有错误、

2.向多个贷方(例如 银行 信用合作社等)申请以找到最低的利率和费用、

3.要约之前要获得抵押的预先批准

4.在房屋报价之前获得预先批(Pre-Approval letter)

5.准备前期费用(Upfront costs)和预付款。

在每个阶段中,您都需要做这些,以确保自己成功。

 

1-1检查您的信用报告是否有错误

如果您一直等到申请抵押贷款时才来检查您的信用额,那么您等待的时间就太长了。因为房屋贷款利率贷款资格取决于您的信用,所以至少要在在计划购买房屋前一年开始检查您的信用评分。因为解决严重的信用问题可能需要12个月或更长时间,因此越早开始越好。您每年都可以免费获得信用报告的副本,这些报告至关重要,因为它们是用来计算您的信用评分的原始文档。

 

信用分数可能意味着高利率或不合格,如果您的信誉良好,就可以通过努力改善抵押贷款利率并降低付款额,但如果您在申请时检查了您的信用额度,发现信用额度比您想的要低,那么最终您可能会得到比期望更高的利率和更昂贵的每月付款额。如果您发现自己的信用分数低于580,那么您可能根本没有资格获得抵押贷款

 

假设30年固定利率抵押贷款的每月本金和利息,在一笔250,000美元贷款中,FICO得分在最低(620–639)范围内的个人每月需要支付1,288美元,而在最高(760–850)范围内的房主只需支付1,064美元,每年差额为2,712美元

 

如果您的分数没有那么高,有几种方法可以改善它:还清债务并按时还清所有账单将对您最大的帮助,减少您的信用卡余额-如果余额超过您的信用额度的30%,则说明您在积极地破坏自己的得分。在保持所有旧帐户有效的同时避免开设新账户也很有用。

 

1-2 向多个贷方申请以找到最低的利率和费用

 

对于许多首次购房者对此可能一无所知,抵押贷款利率并非一成不变,为了获得较低的价格,您必须货比三家,并获得一些不同的报价。 如果您从一个贷方获得较低的利率报价,则可以将其用作讨价还价的筹码,以劝说其他贷方,因为贷款人在为您提供的费率和费用方面具其实是有很大的灵活性。这意味着寻找的贷方可能会提供比他们向您显示的利率更低的利率。因此,建议您向多个贷方申请房屋贷款,多方比较才能找到最低的利率和费用。

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Photo by Scott Graham on unsplash

 

1-3 准备好文件

 

要申请房贷时,您需要准备相关数据来证明自己的身份、地址和收入。 因此首先请确保您拥有最新的护照,并且您的驾驶执照能反映出您当前的住址。 您还需要提供一封最近的信件,说明您的地址,它可以是:水电费、市政税或电费单或银行的来信。

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如果您受雇,请收集您最近30天的工资单,银行对账单以及过去两年的联邦纳税申报表。 如果您有一份为期一个月的工资单,您可能会从贷方那里获得更多选择,因为大多数贷方将要求每位借款人具有两年的工作经历(在相同的工作范围内)。如果您是自雇人士,尽管有许多贷方只接受一年的收入记录,但仍会要求您提供过去两到三年的收入证明。

 

最后,您应该提供能够显示预付款的资金证明,这可能会反映在您的银行对账单中,但也可能包括礼物说明或汇票。您应该计划支付房屋总费用的3.5%至20%作为首付

 

1-4.在房屋报价之前获得预先批准

 

可以说,这是您尝试购买房屋时最可能犯的最大错误:申请抵押贷款为时已晚,且在开始寻找下一套房屋之前没有得到预先批准。请切记,在确定价格范围或特定房屋之前,先知道可以购买多少并以书面形式获得。

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Photo by Sam Dan Truong on unsplash

 

1-5 准备前期费用(Upfront costs)和预付款

 

开始购房过程中,您将需要钱来支付前期费用(Upfront costs)。 贷款人通常在开始该过程时收取申请费或评估费。 另外,一旦您找到合适的房屋并决定开出购买要约,卖方可能会需要一笔保证金(金额不等)。 最后,当您接近截止日期时,您将需要提供用于支付首期付款和关闭费用的资金,这将取决于诸如抵押类型,购买价格,贷款金额等各种因素。 我们建议您定期与贷方进行沟通,以便在结账日期之前确切知道结账需要多少费用。

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一些贷方可能将房地产税保险费用计入您的每月付款中,或者您可能负责每月单独支付这些费用。

 

2.租金如何影响您的抵押

 

拖欠租金可能使获得抵押贷款的资格更加困难,延迟租金比您想象的要严重得多,不仅仅是因为这会让您从房东那里收取滞纳金,滞纳金实际上可以阻止您获得抵押贷款

 

租金记录是您是否准时按揭付款的最大指标,延迟或错过租金检查会阻止您购买房屋,租金是您每月为住房支付的一大笔钱,抵押贷款也是如此。因此如果您的房租支票记录不完整,为什么贷方应该相信您会按时付款?当您申请抵押时,贷方将检查您过去一两年的租金历史。如果您迟到付款,或更糟糕的是错过了付款,则有可能您会被注销为风险投资

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Photo by Marek Studzinski on unsplash

 

3.增加负债如何影响您的抵押贷款

 

购买信贷可能会限制您的购房预算,您可能听说过,申请抵押时不应该为昂贵的物品融资。但是大多数人都不知道,甚至在您申请几年之前,购买大笔付款都是错误的。那是因为抵押贷款申请取决于您的“债务收入比”(DTI),这意味着您每月债务支付的金额与总收入的比值。

 

您每月在汽车付款和贷款等项目上欠的钱越多,您每个月用于抵押支付的钱就越少。 这会严重限制您有资格获得抵押的规模。例如,假设有两个不同的买家,他们的收入相等,但一个人的汽车付款额很高,而另一个却没有,在这种情况下,两个购买者都有资格获得36%的债务收入比。 但对于买方1,每月的大部分津贴由每月500美元的汽车付款所占用。汽车付款额很高的的抵押贷款回旋空间较小,因此他获得的房屋贷款会比没有汽车付款的少快要100,000美元

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这100,000美元可能是您真正想要的房子(好东西,更新过的东西,处于优越的地理位置)与必须安置好的房子(可能需要一些工作或不在您想要的位置的房子)之间的差额!因此,如果将来有购房需求,请检查您的优先事项,考虑一辆价格便宜的汽车,或者您可以很快还清的汽车,并尝试避免进行其他可能影响您房屋购买力的大笔交易。

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Photo by Tom Thain on unsplash

 

小结

如果您打算尽快购买房屋,以上几点您可以先准备好,现在是时候开始考虑您的房屋贷款申请了。看一下您的信用,检查您的债务,然后开始四处寻找优质的利率。请记住,在找房子之前,您要做的最重要的事情就是获得预先批准并确定预算。做到上述几点,就可以加快您的申请速度。

 

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