如何使用国内和海外投资房收入申请贷款
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如何使用国内和海外投资房收入申请贷款
使用房产收入申请贷款需要提供的相关文件:
房屋产权证明
租赁合同
当月租金收入证明
房屋保险合同
房地产管理费缴费记录
房地产税单及交税证明
房屋贷款月结单(如果有)
报税表schedule E
投资房收入怎么计算?有多少收入可以用来贷款?
这是一个模拟报税人的Schedule E表格。贷款人有2020年有$24,000租金收入,total expense为$33,345,扣除expense后产生了$9345的损失。但-$9345不是银行最后用来计算贷款需要收入的数额。银行计算投资房收入时会对这个数额进行一些调整。
具体调整如下:
Gross Rent $24,000
-Total Expense $33,345
+Depreciation Expense $10,000
+Amortization/CasualtyLoss/NonrecurringExpense $0
+Insurance Expense $1,310
+Mortgage Interest $8,200
+Taxes $3,500
+Other (for ex. HOA Fee) $3,000
=Annual Rental Income/Loss $16,665
AnnualRental Income/Loss /12
=Monthly Income/Loss $1388.75
-Monthly Mortgage Payment $900 (Include tax and insurance)
=Monthly Net Rental Income/Loss $488.75
*把投资房非运营费用加回的原理是计算投资房产生稳定现金流的能力
最后算下来,投资房可以用来贷款的月收入为$488.75。但假设去年(2019年)贷款人刚购置这个投资房,在装修,广告,和聘请房产经纪租房花费了$20,000,其他条件不变。那么2019年AnnualRental Loss 为$3,335 ($16,665 – $20,000)。银行贷款时计算的是投资房24月的平均收入。这样算下来投资房竟然产生了每月$344.58的损失!贷款时,银行会把这个损失从你的收入中扣除,导致贷款额度减少。贷款利息,房产税,折旧费用,保险,维修,材料,和其他日常管理费用。在使用这些费用抵消投资房收入的同时,贷款人同时减少了自己可用来计算贷款的收入。所以Expense,是一把双刃剑。所以贷款人如果考虑未来继续购置房产或者进行再融资,务必留意投资房的报税结构!
海外投资房收入可以用来贷款吗?
可以的。如果贷款人在海外有投资房,务必在报税时申报海外的投资房收入,这部分收入在将来就可以用来申请美国房贷。用海外投资房收入来申请贷款时需要审核的文件有:房屋产权证明,原始租赁合同,当月租金收入证明,房屋保险合同(如果有),房地产管理费缴费记录(如果有),房地产税单及交税证明(如果有),报税表schedule E。
另外,如果贷款人有外国政府或者外企收入,同样可以用来申请贷款。
投资房可以申请重新贷款(Refinance吗)?
可以的。如你现在仍支付4%以上的利率,通过再融资贷款,你会节省一笔不小的费用。如果你是用现金购买的投资房,需要流动资金又不想出售房产,可以通过refinance来进行提现。
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