0费用贷款？高利率更省钱？

在美国申请购房贷款或重新贷款会有基本的费用，如贷款申请费，产权调查费用，房屋估价费用，贷款登记税，贷款预付费用，贷款人可以选择在贷款结算时一次付清，或者让贷款公司提高利率以lender credit的形式返现给贷款人来支付贷款费用。如果lender credit足够支付全部贷款费用，就是0费用贷款。如果lender credit超过贷款费用，贷款人还可以拿到现金。

0费用贷款适合什么哪些人申请？

如果您购置房产是因为短期工作需要，陪读，短期投资，0费用贷款能帮你节省费用。

0费用贷款比正常贷款利率高，为什么还更省钱呢？

0费用贷款甚至比利率更低的贷款更划算，我们来看一下分析。为了方便大家理解以下分析，先普及一下金融知识。

因为通货膨胀的存在，今天的钱比明天的钱更值钱，明年的1块钱会比今天的1块钱少。少多少呢？1/(1+π^t), 1除以1+通过膨胀率的t（时间）乘方。假设现在年通货膨胀率2.5%，1年后的1美金今天只值97.5美分。 如果你贷款用2000美金买点，降低0.25%的利率，每个月省50美金利息。

你的break even(收支平衡)不是2000/50=40个月,而是先计算未来每个月省的钱今天值多少钱，再用这个PV(现值)和2000美金比较。PV高于2000的那个月你才达到收支平衡。PV=50/(1+0.025/12)+50/(1+0.025/12)^2+…+50/(1+0.025/12)^42=2012.93>2000需要42个月才能省回支付2000美金的费用。如果贷款后42个月前卖房或者再融资你都是亏钱的。

真实案例分析（请点开图片后横过来看）：

真的适合我吗？

但我是考虑买房后住30年的，我需要更低的利率才划算。如果你能完美规划你的人生，恭喜你已成为生活的主人，万物的主宰！可是对于大部分还未看破红尘，不知理想的生活是否是生活的理想的人，可能大数据能帮你做出更好的决定。

这是房地美房贷存活年数。有图表可见超过60%的贷款在6-8年后被完全付清，付清的原因可能是卖房也有可能是贷款还清。可见只有极少数的贷款超过8年后还未被付清。所以大概率是你付清房贷前还未到达你的收支平衡年限。正常情况下通货膨胀是每年递增的，你的收支平衡年限只会增加，你付点费降低利率亏钱的概率只会增加！

所以低利率一定省钱吗？相信聪明的你一定比我更清楚吧！