在美国，信用到底有多重要 ？

在美国，信用已远不止是一个经济指标，已经是对一个人的综合判断标准。所以，尽早建立信用记录是明智的选择，而使用信用卡、申请贷款能够有效的建立个人信用记录。 

美国拥有一套非常成熟的个人信用记录体系，记录了你从第一次产生借贷关系（开信用卡、开贷款）起的信用行为。银行在审核你的信用卡申请时，会以信用报告为依据，结合你的其他个人条件，比如年收入、月房租等，决定你是否有资格拥有申请的信用卡以及额度是多少。对于初登美国的留学生、新移民、投资者需要先申请社会安全号码（SSN）后再申请信用卡，如果没有社会安全号码（SSN），也是可以申请信用卡的，只是可选范围较小、申请额度较低。 

既然信用积分如此重要，这个分数是怎幺来的，怎样可以快速提高自己的信用分呢？现在MT律所小编就来帮大家做做功课啦。

美国的官方信用局有三个：Experian、Equifax、TransUnion。三家信用报告的内容在 Hard Pull 方面会有所不同，而且计算出的信用分数也略有不同。

您的信用报告可以通过网址：https://www.annualcreditreport.com查询。美国法律规定这三家信用局有义务每年分别给申请人提供一份免费的信用报告。下面以Discover 的介绍页面为例，为您介绍FICO信用分数是如何构成的：

1. Payment history：即还款记录，占35%。持卡人每月按时还款即可。

2. Amount you owe：即所有银行账单上的总余额（total balance）与总信用额度（total credit limit）之比，占30%。建议这个数字最好控制在 1%~10% 之间。

3. Length of credit history：即信用记录的长度，占15%。这里包含两个概念，一时总信用记录长度，由最早开的那张信用卡决定。二是平均信用卡历史决定，这里记录您每张信用卡的使用历史。建议申请人最早开的卡尽量选择没有年费的，一直使用。

4. New credit opened：即新开卡的数量，占10%。信用卡并不是多多益善，过多的开卡银行会认为您需要更多的钱，反而会降低信用分数。

5. Types of credit you owe：即您欠的信用类型，占10%。如果有房贷、车贷等贷款也会为您提升信用分数。

常见的FICO分数在300-850之间，分数越高代表用户信用越好，在信贷机构眼中批出贷款的风险就越低。所以分数高的（通常740分以上就不错了）申请信用卡或者贷款都更容易获得通过，并且可以拿到更低的利率与更多优惠。

如果信用度低，尽管收入再高也没有用，甚至有可能无法贷到款，不过要提升个人信用并不困难，和MT律所一起来看看如何提升信用纪录吧！

• 尽早申请第一张信用卡，当您有第一张信用卡后，您的信用记录才开始积累。

• 最开始的时候考虑先办副卡或secured credit card，从自己的存款银行申请比较容易过的信用卡；

• 最好保留申请的第一张信用卡，信用卡的持有时间越长越有利于信用分数增加；

• 每次都准时交款、还款（设置自动转账付款比较省事）；

• 信用卡每月结余金额要低，刷爆的话要在结余之前还款；

• 积累信用一定时间以后，尝试申请分期付款贷款丰富信用历史；

• 控制好开新信用卡或申请贷款之间的间隔时间在6个月或1年以上；

• 收到不同意支付或者无力支付的账单时不要无视，要主动跟对方协议对策，以免变成欠债问题；

• 定期查询信用报告明细（可以每四个月向一家信用局申请信用报告），利用信用卡福利留意自己的信用分数变化；

• 发现报告上出现负面记录时尽量想办法清除，或者尽可能减少影响。

*本文仅作为客户的参考信息，不构成MT律师事务所的法律意见。