不查收入贷款珍藏教案​首次曝光！

不查收入贷款

张先生今天很不开心。

他今年换了工作，涨了工资，千挑万选选中一个一百万左右的公寓，准备结婚。然而，刷信用分，准备材料，提交，审核，前前后后耗时三个月的贷款申请竟然被拒了……

叙述完毕，张先生失落地对面前的巴大特和他的助手说：“怎么样，我的女朋友，哦不，是房子，还有希望吗？”

巴大特点点头，想了一会儿，对助手说：“你来帮张先生想个办法。”

助手暗暗搓手，眼神早已跃跃欲试：“我知道，我知道，每个贷款经纪的绝世大宝剑–”

不查收入贷款！

张先生眼嘴大张道：“不查收入也能贷款？？？这和不考试就毕业有啥区别？？？”

巴大特一言难尽地看着张先生：“罗兰·阿尔诺？美利凯斯特？美国梦圆梦人？(注1)”

张先生使劲摇头。

巴大特以眼神示意助手继续。助手说：“我们可以给你申请不查收入贷款。你放心，就没有巴哥贷不下来的款。”

张先生望着巴大特和助手两眼冒星星。

“不过有几个条件……”助手补充道。“首先，你有三百万吗？(注2)”

张先生双膝一软，差点就跪了。“我要买的房子才一百万，我要是有三百万还要贷款吗？”

“你是不是傻？”巴大特很不耐烦地打了助手的头一下。

助手委屈兮兮地说：“隔壁刘婶上个月不就是在咱们这里办的不查收入贷款吗？她股票账户就有三百万呢？”

巴大特瞪了助手一眼，小声说：“你看他像是有三百万吗？”说完转向张先生笑眯眯道：“当然如果你有三百万的话，另说。”

张先生赶紧摇头。

助手继续：“那你在这里有没有什么产业，小企业也可以？(注3)现在那么多斜杠青年，想必你也有个副业吧！”

一心一意朝九晚五，年底仅一张W2的张先生哭了：“在你们这贷款还要先承受精神打击吗？”

“就最常见的那种不查收入贷款！！(注4)”巴大特忍不住一拍桌子，对他助手的智商非常担忧。他和善一笑，对张先生说：

“你需要以投资房的形式申请贷款，只要你的信用分680以上，没有重大债务违约记录，购买的房产需要状况良好，基于房产的偿债备付率(注5)预留6-12个月还款储备金，在美国有合法身份或有效VISA，即可获得贷款…”

张先生没想到自己连自住房还没有呢，马上就要有投资房了！

“巴哥，我想要你帮我申请不查收入贷款！”

他突然坚定的语气让气氛凝重起来。巴大特和善地说：“你就不怕……”

“我不怕！不管最后能不能贷款成功，我都不怕，我一定要娶到小美！”

助手插嘴：“其实……巴哥的意思是，你就不怕利率高上天吗？”

一盆冷水将张先生定住。

巴大特点头，语气一转，“开玩笑的，别紧张。其实就是比一般的投资房贷款利率高一些而已。”

张先生长长吐出一口气，心想，不知道那位刘婶来申请贷款的时候有没有带速效救心丸。

注1：罗兰·阿尔诺—法国籍犹太移民，美利凯斯特的创始人，美国传奇商人。美利凯斯特–美国第一家做不查收入贷款的公司。美国梦圆梦人—美利凯斯特赞助2005年超级碗橄榄球赛的广告词。

注2：助理推荐的不查收入贷款产品为资产折耗贷款(Asset Depletion Program)。资产折耗贷款适用于坐拥大量现金等价物但固定收入不高的申请人如中老年人，上市公司持股员工，遗产继承人。比如贷款人有300万现金等价物，贷款机构可以通过预计资本回报率和贷款人年龄反推出贷款人的月收入，从而计算出贷款人可以获得的贷款额度。

注3：助理推荐的不查收入贷款产品为银行流水贷款(Bank Statement Program)。银行流水贷款不查收入贷款主要适用于自雇(SelfEmployed)贷款申请人。这类贷款申请人主要收入来源于公司经营收入。因为扣除日常经营开销后净收入较低，所以这类贷款人群一般很难申请到常规的购房贷款。针对这类人群的贷款问题，贷款机构设计了一套新的算法。贷款人需要提供公司12-24个月银行账户，通过分析贷款人的公司经营现金流，贷款机构可以算出贷款人的收入，从而计算出贷款人可以获得的贷款额度。

注4：助理推荐的不查收入贷款产品为投资人贷款(Investor Program)。投资人不查收入贷款是三种不查收入贷款中最常见也最容易申请的贷款。

注5：偿债备付率(DSCR)*-在不查收入贷款里计算方法是每月租金收入除以每月应还贷款与固定房屋开销之和。

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