年纪轻收入少阶段：如何化意外风险为投资转机！

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摘要

◆美国19到34岁保障不足

◆医疗保险制度简介

◆以寿险分散人身风险及投资参考

文章目录

1.美国19到34岁人口保障不足

在人生的各个阶段，我们会因为年龄及责任的不同，而遭遇到不同的状况。20到30岁左右的年轻族群会因为工作及生活特性，活动量比中小学生或是壮年以上族群更高。作为最活跃的年龄层，暴露在交通事故及日常生活中的风险也更大。根据下图美国人口普查局的资料，19岁到34岁是最常忽略自身安全保障的年纪，他们之中有15.6%的人，是没有任何保险保障的。因此，除了平常做好预防的注意提醒之外，我们要带大家来看看，当这些初出社会的新鲜人遭遇意外而中断平常的生活时，又有哪些保险可以分散日常生活中的风险呢？

数据来源：Health Insurance Coverage Among Young

Adults Aged 19 to 34: 2018 and 2019,United States Census Bureau

2.美国的医疗保险制度

首先，在继续谈论分散日常生活风险前，我们得先来理解美国医疗保险制度的现况。美国医保的复杂度，使得在美国居住一段时间的人，养成了小病先去买成药的习惯。原因不外乎就是：看诊太麻烦了。除非是所费不赀的急诊，否则在美国看诊往往得提前数周预约。究其主要原因，就是为了维护医疗品质，以及高额的医疗保费。

美国的医疗保险制度，虽然历经了欧巴马与川普前后两任在保险制度上的角力与改革，但基本精神仍旧可分为三类：

1. 政府提供的社会保险：包含医疗照护（Medicare）与医疗补助（Medicaid），主要的对象是65岁的老年人、残疾人士、低收入户等弱势族群。

2. 职业团体保险：由雇主或公司支付大多数的保费，雇员仅需要负担少部分的保险费。

3. 第三方医疗保险：也就是自行选择商业保险公司投保。2014年，时任美国总统的欧巴马推动《平价医疗法案》（Affordable Care Act），要求美国居民皆须投保，未投保者必须罚款，且修正对保险业者的规范等等，有效降低了未投保率。不过，由于2019年取消了联邦罚款，且投保程序繁复，如今成效已不复以往。

3.美国医疗保险的相关费用

理解医疗保险的相关制度后，我们接着从下图的演示当中，了解在整个医疗过程当中，会接触哪些费用。

保险费（Premium）：

购买不同保险计划的月费，某些预防性的筛检费用会由保险公司支付。

自付额（Deductible）

每次看病必须自己支付费用的额度上限。例如，自付额300元美金的话，表示医疗费用在300元以下的话，都必须由个人自行支付，保险公司仅会支付超过300元以上的部分。这个额度上限的设置与保险费成反比，也就是保费缴得多，自付额的限制就会较低。

最大自付额（Out of pocket maximum）

保险计划中，限定保户一年内自付额的上限，达到最大自付额后，今年其馀的费用皆由保险公司负责。

共同保险（co-insurance）

缴完自付额后，保险公司会再要求保户依比例支付，扣除自付额后的费用。例如，本次看诊费用500元，自付额300元，另外需缴的共同保险若是20%，那么剩下的200元中，保户须再支付40元，一共需要支付340元。

挂号费（co-pay）

支付给医生的定额费用。

看完复杂的保险制度与繁复且昂贵的美国医疗保险内容后，大家觉得美国保险的覆盖率会很高吗？事实上，由于美国医疗保险的费用并不便宜，若不是正式受雇于企业的员工。即使是符合弱势族群身份能接受政府社会保险资格的族群，许多人也会因为各种因素，而无法受到完善的医疗保险制度照顾。

数据来源：Health Insurance Coverage in the United States: 2019, United StatesCensus Bureau

根据上图，美国人口普查局2020年的公开报告中指出，美国在18到64岁的人口中，仍有8%，约2610万人是完全没有接受医疗保险保障的。包含原因大致上是无法负担昂贵保费、转换工作而失去医疗保险等等。

92%有医疗保险的人口当中，个人投保的比例是68%，包含了公司或雇主提供的职业保险、直接向保险公司购买等；社会福利的部分占了34%左右。

4.以寿险分散人身安全的风险

我们从前述的数据中发现，因为职业而获得的医疗保险保障约占了56.4%，这表示超过一半的美国医疗保险的覆盖人口皆来自于职场。当然，公司提供雇员的医疗保障，多数仅能维持基础的医疗开销，若想让自己的人身安全，或是遭遇事故时的风险再降低，除了医疗险的保障之外，另外投保寿险有其必要性。

寿险，顾名思义，是为了保障生命安全而成立的保险类型，保险理赔发生在被保人身故时，大致可分为定期寿险（Term Life Insurance）、终身寿险（Whole Life Insurance）、万能寿险（Universal Life Insurance）。我们以下表先简要呈现各类寿险的优缺点，后续再逐项为各位介绍。

制表：优投房

◆定期寿险

定期寿险可说是最简单的保险类型了，保单契约具有一定期限，例如10年、20年、30年等。优点是保费便宜，适合刚出社会的年轻人，或预算有限的族群。

但是缺点也很明显，定期险没有保单现金价值，而没有储蓄及投资的功能。同时，由于保费的计算是以投保年龄来决定，因此保单到期后要重新投保，届时的保费会变得比原本的还要昂贵。

◆终身寿险

终身寿险的有效期自投保开始至被保人过世为止。保费除了保险成本之外，可转化为现金价值，而保险公司是否会依据保单价值发放红利则取决于保单契约而定，但通常随着时间增加，保单价值就会增加。但若是要保人想提前取消保单，则无法取回所有的保单现金价值。

因此，终身寿险具有一定的储蓄功能，利率是否最佳，则取决于当时整体金融市场的表现。同时，想取回保单现金价值来使用就必须取消契约，这也使得若想将终身寿险作为投资商品的话，显得不那么灵活。

◆万能寿险

万能寿险可说是终身寿险的变形，要保人所缴纳的保险费用，支付保险成本之后，其馀的金额则可投入另设的帐户进行投资。契约条例更灵活，要保人可在任何时间缴费，金额多寡也可自由决定，但仍要足以支付保险成本。

一旦保单的现金价值不足以支撑保险成本及投资账户的管理费时，保险契约即终止。由于万能寿险的收益与投资市场的利率挂勾，在现今低利率的情况下，投报率一般都过低。

上述介绍的寿险类型，由于终身寿险与万能寿险具有保单现金价值，因此保户可以保单作为借贷依据，向保险公司申贷，贷款利率则由保险公司及保单契约内容而定。某些时候不失为短期资金来源的一种方式。

结语

作为出入风险高的社会新鲜人，通常会因为离开学校尚未找到工作，或是超过家庭保险计划的投保年龄而忽略了保险的重要性。本篇简单介绍了美国医疗保险及寿险的内容，也提供一些简单运用保险投资的方法。希望提醒社会新鲜人注意分散人身风险之重要性。同时，也带给大家一些基础的保险市场概念。

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