年纪轻收入少阶段:孩童照顾与医疗险的重要性

Total Views: 71

摘要

◆依附在成人医疗保险计画的孩童保险

◆未满19岁为美国保险覆盖率最高的族群，仅5.9%未投保

◆儿童健康保险计画（CHIP）介绍

Ｒ是一间小餐馆的厨师，同时也是这间餐馆的老板。虽然每天工作忙碌、为了餐厅的营收而战战兢兢，但想到是为了家中妻小打拼，便觉得这点辛苦算不了什么。这一天，家中孩子高烧不退，本想说应该是感冒引起的，吃了退烧药后却不见好转，孩子的情况反反复复，只好预约几周后的看诊，接下来，Ｒ的生活便在住家、餐馆、医院／诊所之间往返，医疗费用不断累积不说，餐馆的生意也无暇顾及了。

文章目录

1.申请购买完善的商业保险以保障孩童及家人生活

谈论孩童的医疗照护前，我们得先来理解美国医疗保险制度的现况。未满19岁的族群，除了父母亲可以直接帮他们投保商业保险之外，也能以“受供养者”（dependent）的身分投保。

◆申请人身分

想要购买保险计画的人，需向各家保险公司提出申请，才能合法的购买保险计画。若申请人不是美国公民，想要购买保险以保障自己及家人在美国的生活，须符合哪些条件呢？

首先，申请人须持有效护照及签证合法进入美国，目前美国一共核发26项合法签证给特定目的进入美国的外国人。例如：

商业投资（E1/E2/E3/EB5/TN/TD）
专业技术（H1C/L1/L2/O1/O3）
学术交流（F1/F2/J1/J2/M1/M2）
艺术文化（P1/P2/P3）等等，项目繁复就不再一一列举。

接着，必须证明自己现在或未来与美国有关联性，例如家人或孩子在美国，有业务或工作在美国，或是正在办理绿卡等。具体来说，可以从资产方面去思考，如果下列项目都是肯定的，那么关联性就高：

是否拥有美国房产？
是否拥有美国的银行账户，且具有投资行为或存款？
是否在美国有经营公司，或是有合法工作并有稳定收入？

◆开放投保期间

若是想要购买商业保险，除了理解各种名词与费用之外，投保的时间点也是非常重要的，我们称之为“开放投保期间”。这部分依循各州政府规定而有所不同，2021年由于拜登签署了美国救援法案（American Rescue Plan），因此投保开放期限延长至2021年底。在这之前，基本上会是年底至年初的一段时间。

此外，若申请人遭遇了特殊的人生大事，是可以使用特殊投保期间的方式购买健康保险计画的。例如：搬家、结婚或离婚、怀孕、小孩出生或是收养小孩、并未因为欠费而失去保险计画、取得公民或是合法居留身分等。

关于美国医疗保险制度，我们在先前的《年纪轻收入少阶段：如何化意外风险为投资转机！》一文中，有详细的说明，有兴趣的朋友可以点击关注。

还是需要提醒各位，这些相关的规定端看州政府规定及保险公司提出的合约计画。投保前，还是需多方咨询较为妥当。

2.社会福利下的儿童医保制度

美国医保的复杂度，使得在美国居住一段时间的人，养成了小病先去买成药的习惯。原因不外乎就是：看诊太麻烦了。除非是所费不赀的急诊，否则在美国看诊往往得提前数周预约。究其主要原因，就是为了维护医疗品质，以及高额的医疗保费。

在下图，美国人口普查局的报告数据指出，除了65岁以上老年人口之外，未满19岁的孩童及青少年，是保险覆盖率最高的族群，未投保率仅有5.7%。

数据来源：Health Insurance Coverage Among Young

Adults Aged 19 to 34: 2018 and 2019,United States Census Bureau

此外，政府也提供儿童健康保险计画（The Children`s Health Insurance Program, CHIP）来确保孩童及青少年的医疗健康保障。

除了CHIP之外，美国政府的医疗补助计画（Medicaid）也能提供孕妇及胎儿相关的医疗费用补助。不过由于美国各州政府可能对于医疗补助计画及儿童健康保险计画规定及审查标准不一，因此本篇仅提供原则讨论。

◆医疗补助计画(Medicaid)

医疗补助计画是美国政府提供给低收入户或是伤残人士的保险计画，其他条件依各州政府不同而有所差异，包括年龄、是否怀孕、失明或是残障，是否具有美国公民或合法移民身分等等。

若申请通过，根据所在州政府的规定，被保险对象可能会需要承担挂号费（co-payment），而其他大部分的医疗费用则由政府承担。举例来说，孕妇分娩的费用若是由医疗补助计画支出，则新生儿能自动获得一年的保险，无需申请。

◆儿童健康保险计画(The Children`s Health Insurance Program; CHIP)

儿童健康保险计画由各州与联邦政府共同出资，提供医疗保险给符合资格的儿童。在某些州，承保对象也有包含孕妇。而医疗补助计画与儿童健康保险计画最大的不同在于，前者不需要自付额（Deductible），后者则须依照家庭收入等级，支付较低的自付额或保险费用（Premium），保费通常不会超过家庭年收入的5%。

在申请资格的部分，先前也提到各州的标准不一定，但整体而言会包含：申请人（儿童）需具有公民或是绿卡，父母的身分不论、年龄在19岁以下、是该州的居民且家庭收入在该州的贫穷标准线以下。想确认自己是否符合资格的话，也可以直接到Insurekidsnow网站查询。

儿童医疗保险计画的项目也是各州不一，但还是有共通包含的部分，列表在下方给各位参考：

制表：优投房

结语

由于美国医疗保险的费用并不便宜，若不是正式受雇于企业的员工。即使是符合弱势族群身分能接受政府社会保险资格的族群，许多人也会因为各种因素，而无法受到完善的医疗保险制度照顾。根据下图，美国人口普查局2020年的公开报告中指出，美国在18到64岁的人口中，仍有8%，约2610万人是完全没有接受医疗保险保障的。原因大致上是无法负担昂贵保费、转换工作而失去医疗保险等等。