美国央行加息｜美国30年房贷利率破4% 对你的影响

（Credit to Jesse-Roberts-on-Unsplash）

摘要

美国30年期固定贷款利率突破4.0大关，创16个月来新高

还款压力增大，贷款50万利率上涨一个百分点每月多还288元，但抑制房价增长或是购入新房好时机

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根据房地美（FreddieMac）最新发布的数据显示，在川普上台后的11月，美国30年期固定利率反转上半年下降的趋势，迅速上升并冲破4%关口，创16个月来新高。对于抵押贷款的购房者来说，利率上升意味着每月还款数量多增加。美国央行于12/15/2016 调整利率 并预估2017年将加息三次．那么随着利率的上升，对于背负不同数额房贷的购房者来说，每月还款数量具体会增加多少？利率上升对于想要购置房产的投资者来说又有什么影响呢？（点击查看往期相关文章“川普登基对纽约房地产的影响”）

（美国2015年11月-2016年11月房屋贷款利率蓝色部分是30年期固定利率，绿色部分是15年期固定利率，橙色部分是5-1可调整率（前5年固定利率，从第六年起每年在设定的范围内调整一次利率））

资料来源：FreddieMac

（通常与房贷利率同步的美国10年期国债利率从选举日的1.85%攀升至2.45%）

＃ 利率升高或将稳定房价

由于利率上升会增加借贷的成本，促使买家降低预算，观望中的购房者可能会暂缓买房计划，在需求上会有所减少，继而会抑制房价的增长。这对于华人购房者来说是个好消息，因为在购房习惯上，华人更倾向于使用现金购房：根据优投房独家数据库，在100-300万美元间的房产中，有一半是使用现金购买的。利率的变化对使用现金购房的买家没有影响，而相对稳定的房价可能是购房的好时机。

＃利率上升，每月还款数量增加，不同利率制度有差距

我们再来看已经使用贷款买房的购房者，利率的上升对他们有多大影响呢？我们来看一个具体例子，假如我向银行贷款50万，如果我选择不同的还款方式，每月的还款数额有什么差异呢？

我们看到，利率的增加对使用30年期固定利率还款的每月还款数量影响最大，利率从3.5%到4.5%增加一个百分点意味着每月要多还288元。相比于30年期，利率上涨对15年期固定利率的每月还款额影响较小，利率同样从3.5%上涨到4.5%每月多还251元。

＃ 贷款数额越多，每月还款额受利率变动影响越大

我们来看看同样是30年期固定利率贷款，不同贷款额度和不同利率下的每月还款金额的差异：

如果利率从3.5%增长到4.0%，如果贷款20万元，每月还款数量会增加57元，而如果贷款80万元，每月的还款数量则会增加227元。

＃在较高水平的利率变动对每月还款数额影响更大

我们来看看同样是15年期固定利率贷款，不同贷款额度和不同利率下的每月还款金额的差异：

同样来看贷款50万元，同样是利率增长0.5个百分点，如果利率从2.5%增长到3%，每月还款数额会增加119元，而利率从3.5%增长到4%，每月还款数额则会增加124元。

人们期待在川普担任总统的最初几个月里，在基础设施、军事开支及减税方面的经济刺激政策可能更快推升通货膨胀，美国房贷利率在响应2017年高通胀的可能性。房贷利率上升的速度和程度将取决于川普的财政政策，以及市场对川普的政策可能在多大程度上导致高通胀率的判断。优投房会为大家持续关注更多房贷利率变动及房产市场的变化情况，敬请继续关注。

数据来源：优投房独家数据库、网络

图片来源：优投房

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