重新房贷(Refinance)的步骤

摘要

在美国购房可以是一项投资,进行重新房贷是您可以利用房屋来利用这项投资的一种方式。您可能需要重新房贷的原因有很多,包括从您的房屋中获得现金、降低付款额或缩短贷款期限。重新房贷可能是明智之举, 但是,许多人发现再融资的过程令人困惑并且有些吓人, 他们想知道:这要花多长时间? 它会涉及多少文书工作? 值得吗?本文将让带您了解重新房贷运作方式与步骤,方便您思考是否要进行重新房贷

重新房贷(Refinance)的步骤
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1.什么是重新房贷(Refinance)

 

重新房贷是为您的房屋获得新贷款的过程,重新房贷指的是修改和替换现有信贷协议的条款的过程,通常涉及贷款或抵押。当企业或个人决定对信贷义务进行再融资时,他们有效地寻求对其利率,付款时间表和/或合同中概述的其他条款做出有利的更改。如果获得批准,借款人将获得一份代替原始协议的新合同。

 

重新房贷时,新的抵押贷款可以偿还旧的贷款,因此您只剩下一笔贷款和每月还款。人们通常会进行重新房贷以降低利率,减少每月还款额或利用房屋净值。 有些人透过重新房贷来加快还清贷款,摆脱FHA抵押保险或从可调整利率贷款转换为固定利率贷款

 

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2.重新房贷(Refinance)的目的

 

人们重新房贷的原因有几个:

 

2-1 减少每月付款

当您的目标是每月减少还款时,您可以将其再融资为利率较低的贷款。减少每月还款额的另一种方法是将贷款期限从15年延长至30年。延长期限的缺点是,从长远来看,您需要支付更多的利息。

 

2-2 进入股权 (Enter equity)

当您的再融资借入的款项超出了当前债务的余额时,贷方将为您提供差额支票。这称为套现再融资。人们通常会同时获得现金返还和较低的利率

 

2-3 更快还清贷款

当您从30年的抵押贷款转为15年的贷款时,您可以在一半时间内还清贷款。因此,您在贷款期限内支付的利息更少。 15年期抵押有其利弊。缺点之一是每月付款通常会增加。

 

2-4 摆脱FHA抵押贷款保险

可以取消常规住房贷款的私人抵押保险,但是在许多情况下,您不能为联邦住房管理局(FHA)贷款支付的抵押保险费。摆脱FHA抵押贷款保险费的唯一方法是在您拥有足够的权益后出售房屋或为贷款再融资。估计您的房屋价值,然后减去抵押贷款余额以计算房屋净值。

 

2-5 从浮动利率贷款转换为固定利率贷款

 

浮动利率抵押贷款利率会随着时间的推移而上升。固定利率贷款保持不变。当您更喜欢稳定付款时,从ARM向固定利率贷款再融资可提供财务稳定性。

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3.重新房贷(Refinance)的步骤有哪些

 

尽管重新房贷的过程和购房有许多相同的步骤,但通常不如购房过程复杂。 以下带您了解重新房贷的步骤:

 

3-1 检查您的信用

 

您的信用评分对您可获得的新房屋贷款利率有很大影响。 因此,在您开始重新房贷之前,最好检查一下信用报告以了解自己的状况。 您可以从Equifax,Experian和TransUnion查找可能拖累信用评分的错误,如果发现任何错误,请进行修复。 建议您至少提前两个月进行此操作,以确保在您申请新贷款之前纠正错误。

 

3-2 比较贷款类型

下一步是为您的重新房贷找到合适的抵押贷款利率锁定可以持续15到60天。 利率锁定期取决于一些因素,例如您的位置,贷款类型和贷方。 如果您的贷款在锁定期结束前仍未关闭,则可能需要延长利率锁定,这可能会导致费用增加。

 

如果您目前使用的是浮动利率抵押贷款,那么可以考虑选择固定利率贷款以确保稳定的利率。 您是否希望尽快还清抵押贷款? 考虑一个15年的任期而不是标准的30年。 如果您希望减少付款或提取现金,则可以考虑常规或现金再融资

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3-3 收集文件

决定要申请的贷款类型后,就可以将所需的所有文书汇总在一起。 所需的文件将与您首次购买房屋时非常相似。 贷方可能需要的一些文件包括:

 

  • 签名披露(Signed disclosures)
  • 银行对账单
  • 薪水单
  • 预付款证明
  • W-2s
  • 报税表
  • 你的工作细节
  • 查看文件清单
  • 两个最近的工资单
  • 两张最近的银行对账单
  • 如果您已婚,出借人还需要您配偶的证件。 如果您是自雇人士,可能会要求您提供更多收入证明

 

您无需与当前的贷方重新贷款。 如果您选择其他贷方,则该新贷方将还清您当前的贷款,从而终止与旧贷方的关系。 不要害怕货比三家,比较每个贷方的当前利率,可用性和客户满意度得分。

 

3-4 申请贷款

 

汇总所有必要的文件后,您可以填写您的贷款申请。 填写表格时,请格外小心,以确保您所有信息的准确性和完整性。 任何错误都可能减慢贷款过程,并在您进入承销阶段时可能会造成问题。

 

提交申请后的三天内,您应该会收到一笔贷款估算。 它将涵盖您贷款的所有详细信息,包括披露,新的每月还款额和交易费用。

 

3-5 进行评估

 

接下来,您需要进行房屋评估,这样做的目的是确保您的房屋价值足以获得您的新贷款。 您的贷方将安排一名评估员来检查您的房屋,拍照和记录笔记并撰写报告。 您将负责此过程的平均费用,该费用平均在$ 300到$ 400之间。 如果评估师认为您的房屋价值超出或低于您的预期,则贷方可能会修改您的贷款估算,因此您需要再次进行评估。

 

评估价值基于几个因素,包括:

 

  • 房间的数量和大小
  • 该物业与该地区最近出售的房屋相比
  • 可能会影响价值的设施或特性
  • 您的贷方在确定再融资贷款金额和条款时将考虑评估价值。

 

3-6 承销审查 (Go Through Underwriting)

 

在您提交抵押贷款申请书,征得您的同意并继续提供任何要求的文件后,抵押贷款官员将您的文件转发给贷款处理者,后者将准备并审查您的贷款。 然后,承销商将审查您已完成的申请,以根据贷方的标准做出最终决定。

 

如果承销商发现任何问题,则可能会与您联系或提出其他文件要求。 如果承销商感到满意,您将收到一封批准信,其中附有贷款的最终条款和条件。 仔细检查以确保它符合您的期望。

 

3-7 锁定您的房贷利率 (Lock in Your Rate)

 

贷款的批准和条件感到满意之后,您将有机会锁定自己的利率。 费率锁定可确保您获得批准函中指定的费率。 实际上,您可以比此更早地锁定费率,但是锁定仅在有限的一段时间内有效-通常在一周到两个月之间。 选择较长的锁定期会增加您的结算费用,因此通常最好等到大约六天后才能锁定汇率。 这为您提供了足够的时间为再融资流程的最后阶段做准备。

 

3-8 结清贷款 (Close Your Loan)

 

锁定贷款利率后,您将获得初步的结账单,其中总结了您的条款和结账成本。 您应该像其他所有再融资文件一样仔细检查它。 如果一切正常,您可以选择截止日期并订购贷款文件。

 

您的贷方将告诉您何时何地见面结账。 在这里,您可以在律师或公证人在场的情况下签署所有最终贷款文件。 这可能需要一个小时或更长时间,因此请在您的日程安排中预留时间。 另外,请务必携带身份证(例如驾照或护照)和支票以支付结账费用。

 

结账后,您将有一个为期三天的“取消权利”期。 如果您在此期间改变主意,可以联系您的贷款代理并取消贷款。 这三天到了,您的旧抵押将被还清,新的抵押将生效。 您的贷方将向您发送新的抵押或契据以及一份正式的结账单,称为HUD-1表格。 出于税收目的,请与所有贷款文件一起使用。

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小结

 

重新贷款的总费用取决于许多因素,例如您的贷方和房屋价值。 期望支付您贷款总值的2%– 3%。重新贷款的好处是,您可能不必自费支付这些费用。 在某些情况下,您可以将结账成本计入您的贷款中,这样您就不必再花任何钱了。

 

在决定是否是重新贷款的好时机时,需要考虑很多因素: 考虑市场趋势(包括当前利率),以及您的个人财务状况(尤其是您的信用评分)。 使用抵押贷款重新贷款计算器来计算您的收支平衡点是一个好主意。在适当的时候,重新贷款是将房屋用作财务工具的好方法。 您可以调整贷款期限,获得更好的利率并更改贷款类型以长期节省资金。 或套现您房屋的资产并根据需要使用这笔钱。

 

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