如何正确阅读美国信用分数报告

摘要

  • 什么是信用分数
  • 如何计算信用分数
  • 提高信用分数的诀窍

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在美国,信用分数是与生活息息相关的,信用分数的高低不但直接影响是否顺利申请信用卡,甚至连租屋、找工作等都要看信用分数。因此,拥有好的信用分数在美国是很重要的,相信如何计算、提高信用分数,以及建立信用分数实需要注意那些事情都是大家非常关注的,以下就和大家一一仔细说明。

如何正确阅读美国信用分数报告
图片来源:Photo by Pedro Lastra on Unslash

 

1.什么是信用分数?

1-1 信用分数说明

信用分数是根据个人信用的报告,大部分会依照FICO公司的一种计算公式,评估风险大小后给出一个数值,数值越高,风险越小。银行、收债人与政府会将个人信用相关讯息交给美国信用报告由三大信用机构:Experian,Equifax,TransUnion,他们会把讯息整理成清楚的信用报告。

1-2信用报告怎么看?

信用分数来源于信用报告,信用报告包含了个人信息、信用信息、公共讯息及信用查询讯息。

1-2-a 个人信息:

包括个人基本资料(姓名、生日、地址等)、雇用状态、SSN社会安全号码等

1-2-b 信用信息:

包括信用账户的使用状态(如房带、车贷、信用卡的额度使用)、每月结余状况、还款纪录​​等

1-2-c 公共信息:

包括是否有欠债问题、丧失房产赎回权(foreclosure)、破产(bankruptcy)、法律诉讼、纳税相关问题等

1-2-d 信用查询讯息:

包括各个机构查询个人信用度的记录

如何正确阅读美国信用分数报告
图片来源:Photo by Markus Spiske on Unslash

2.如何计算信用分数

2-1  信用分数等级说明

美国的信用机构会依照FICO SCORE或VantageScore信用评分模型进行信用评分。

2020美国信用分数分类

Fico Score和VantageScore常见分数在300-850之间,分数越高代表信用越好。信用分数有分等级:

2-1-a Fico Score信用分数等级

低于580:为差(poor)信用分数,代表信用分数远低于美国消费者平均水平,此等级者通常是申请不到信用卡、贷款等,若要申请需先缴交押金。

80至669:为尚可(fair)信用分数,代表信用分数低于美国消费者平均水平,但仍能申请到信用卡、贷款等,只是您的利息会比较高。

670至739:为好(good)信用分数,代表信用分数接近或略高于美国消费者平均水平,基本所有的信用卡都可以申请,但信用歷史要在1年以上。

740至799:为非常好(very good)信用分数,代表信用分数高于美国消费者平均水平,被认为是可靠可信任的借款人。

800至850:为优秀(exceptional)信用分数,代表信用分数非常好,被认为是非常可靠的借款人,并愿意给予最好的优惠和利率。

2-1-b VantageScore信用分数等级

低于549分:为极差(very poor)信用分数,会被借款人认为是具有最高风险者,不可获得贷款信用分数。

5050至649:为差(poor)信用分数,仍属于最高风险者,但会给予贷款、申请信用卡,只是会有高利率的代价。

650至699:为尚可(fair)信用分数,被视为风险适中,大致上的贷款与信用卡都可申请。

700至749:为算好(good)信用分数,被视为低风险,可以顺利申请到贷款或信用卡。

750至850:为优秀excellent)信用分数,等级出色所以利率也会较低。

2-2 如何计算信用分数?

以Fico Score信用分数为例,决定信用分数的因素有五个:还款历史/Payment History(35%)、贷款总额/Amount owed(30%)、信用历史长度/History Length(15%)、新账户/New Account and Hard Pull(10%)、贷款类型/Type of Credit(10%)。

2-2-a 还款历史(Payment History)(35%)

这是在信用分数计算中比例占最多的一项,还款历史简单来说就是您过去所有的偿还贷款纪录,包括了信用卡账户、车贷房贷、学生贷款等,若有过迟交或未缴交的纪录,就会遭到扣分,但也因为此项比重较高,所以此项评分只要有任何的不良纪录,就会被评为不好的信用分数,因此在此大家要特别小心。

2-2-b 贷款总额(Amount owed)(30%)

顾名思义就目前所欠款总额,但在这边计算时会依据不同类型贷款而计算不同的信用额度与贷款组额,通常来说借贷总额占信用额度比例低,信用分数就会高。此项是比重第二高,因此只要您的贷款高,银行就会认为您可能是高风险顾客,会考虑您是否有能力偿还还款项目。

2-2-c 信用历史长度(History Length)(15%)

当一个人与某银行有长久的交易历史,其他家银行就会认定此人具有偿还债务的能力,因此您的账户、信用卡的年龄要越长越好,因为您的信贷越久,也代表着您的信用度高,具有忠诚度。

2-2-d 新账户(New Account and Hard Pull)(10%)

当您在银行申请开卡时,发卡银行会进行用户的信用报告(信用分数)硬性查询(hard pull),hard pull是需要本人授权的,会留在信用报告上24个月的时间,因此若一个人在短时间内申请了多个账户,发卡银行就会感到疑惑为何需要这幺多的借款?因此此人的分数就会降低。所以记忆大家在申办帐户时要三思而后行,确定需要自开。在此有个例外是当您要申请车贷、房贷或学生贷款等时,会先忽略前三十天内的hard pull,或是只做一次来计算。

2-2-e 贷款类型(Type of Credit)(10%)

由于借贷形式的不同,银行评估是否贷款给您和发卡给您重视的点也不同。主要分为三种:循环账户(revolving account),如信用卡、分期付款账户(installment account),如房贷、车贷、开放式账户(open account),如水电费用。若您拥有各种贷款账户且都保持良好还款纪录,就代表您有管理多种帐户的能力,分数就会很高。

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图片来源:Photo by Morning Brew on Unslash

 

3.提高信用分数的诀窍

信用分数的累积虽然花时间,但还是有一些小诀窍可以帮助您提高信用分数,想要提高信用分数,可以试试以下建议。

3-1提高信用分数的方法

3-1-a 检查您的信用报告

您是有权收到来自Equifax、Experian和TransUnion的免费信用报告的!所以不要忘记检查您的信用报告,您需要确认的有:所有信息是否正确无误(账号、信用额度和余额)、是否由迟交的还款纪录、是否有没申请过的帐户纪录或查询纪录,当卡债降到额度的30%以下时,信用评分就会上升。

3-2-b  将信用卡使用额度维持在低于额度的 30%

信用积分要看Credit Utilization Ratio(信用额度利用率),指的是信用卡的结余总额占所有信用卡信用额度总和的比例。当你的CUR越低,信用分数就越高,所以建议您将信用卡使用额度维持在低于额度的 30%,因为银行乐于见到低使用率。

3-3-c 按时缴纳账单

过去的缴费纪录是决定信用分数的重要因素,所以准时缴费非常重要!若您时常忘记去缴款,可以选用自动扣款,或是提前还清分期付款,除了可以省下利息,在之后要在申请分期付款类型的大金额贷款时也会较顺利通过申请。

3-4-d 提高信用额度

控制您的账单金额为信用卡额度的 0.1~1%!银行会设定一定金额的信用度,在规定的时间内用户可以循环使用这些金额,所以不要以为刷越多、信用分数就会增加越快,当你每个月刷卡接近你的额度还是会降低你的信用记录。

3-5-e 思考后再开卡

建议您六个月内申请信用不超过六次,因为每申请一次信用卡就要进行一次hard pull,也等于多了一个信用历史短的账户,所以把申请次数用在真正好的且需要的信用卡上,当您的信用分数较低时,一年最多申请一张信用卡就好。

3-6-f 申办Secured Credit Card

非常推荐初到美国的朋友申办一张Secured Credit Card,一开始没有信用歷史纪录时,信用报告自然不会有纪录可以登记,所以可以申请Secured Credit Card,先和银行缴交一定押金,信用卡的额度就是你交的押金,之后再每月刷卡还款,这样就能累积自己的信用纪录了!

3-7-g 申办信用卡副卡

有些信用卡公司会缴交附卡用户的信用纪录,所以如果您家人的信用分数极高,就可以考虑使用他的副卡,这样一来您会成为那张卡的授权用户(authorized user),同时也可以拥有它的信用歷史,这样就可以提高自己的信用纪录了。

3-8-h 申请贷款(房贷、车贷、学生贷款等)

即使有能力支付全额购屋或车,还是可以考虑申请看看小额贷款,因为这样可以累积自己的信用纪录,因为贷款纪录会计算在信用分数上,所以若您的信用报告只有信用卡一种纪录分数不会高,需要有不同种类的记录才会丰富你的信用报告。

2020提高信用分数的方法

3-2 消除不良信用纪录的方法

当您的信用报告上出现不良纪录时不需要太慌张,以下提供您几种方法删除不良信用纪录:

3-2-a 发现帐户信息有误(帐户资料不是自己的)

您可以和信用报告机构dispute 提出具体清楚的说明,要求更改资料。

3-2-b 忘记付款

这时您可以提出书面要求说愿意付款(deletion),并在还款后请对方删除此纪录

3-2-c 之前已付款但忘记删除纪录

若您的信用保持良好状态,但因一时疏忽出现不良纪录,您可以写一封求情信(goodwill letter),请对方帮忙删除。

总结

好的信用分数不是短时间就能建立的,但只要您愿意花心思建立好的信用纪录,就可以省下许多麻烦事。如果对信用分数还有疑问,您也可以到非营利组织Operation HOPE 进行免费的金融知识教育及一对一的信用谘询服务,让您不管在买房、买车或是工作上都能顺心如意。

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