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房主们看过来,您有一张隐藏的“信用卡”- 房屋净值信贷额度

房主们看过来,您有一张隐藏的“信用卡”- 房屋净值信贷额度

【摘要】

◆什么是房屋净值信贷额度?
◆房屋净值信贷额度与房屋贷款的区别
◆房屋净值信贷额度的优点
◆房屋净值信贷额度的缺点
◆怎样申请房屋净值信贷额度?

房产虽然是不动产,但是并不是说只有把房产卖出时才能换成金钱拿来使用。实际上,即便是在有房屋贷款的情况下,也可以通过很多方式来“提现”,把不动产变成可动产。今天我们就为大家来科普把不动产变成可动产的一种方式-房屋净值信贷额度。通过这种方式,屋主们就像拥有了一张“信用卡”,在信贷额度下可以随时使用,再通过定期还款的方式偿还。下面我们就来一起了解下吧!

房主们看过来,您有一张隐藏的“信用卡”- 房屋净值信贷额度
图片来源:Photo by Webaroo/Unsplash

 什么是房屋净值信贷额度?

房屋净值信贷额度(Home Equity Line of Credit,HELOC) 是通过房产抵押而获得的信用额度,可提供循环信用额度,用于支付其他费用和贷款。 房屋净值信贷额度的还款利率通常低于某些其他常见类型的贷款,而且利息还可免税。

有了房屋净值信贷额度,就可以利用房屋净值来借款,房产则用作信用额度的抵押。只要在规定的时间内(住宅房屋一般是10年)还清所欠余额,,信用额将得到补充,就像信用卡一样。这意味着可以根据需要再次借入该笔款项,并且在整个提款期间(通常为10年)内,可以根据需要在设定的信用额度之内借款,只需偿还利息。在提取期结束时,分期偿还(通常为20年)开始。

什么是房屋净值(home equity)呢?房屋净值或者房产净值,是房产市值与待还按揭房贷之间的差价,也可以视为个人在房产中的所有权占比。下面我们通过一个例子来看看。

房主们看过来,您有一张隐藏的“信用卡”- 房屋净值信贷额度

图片来源:优投房utofun.com

如果房子的市值是100万美元,还需还贷款20万美元,那么这个房产的净值就是:100-20=80万美元。此时房主可以以80万美元的房屋净值为担保,申请房屋净值信贷额度,通常至多可以申请到房屋净值的85%的信用额度。在这个例子中,房主将有可能获得至多68万美元的信用额度,可以随时以写支票的方法来使用房屋净值信贷额度。

房屋净值信贷额度是一个浮动利率的信用额,一旦房屋净值信贷额度被批准,对贷款者是十分方便好用的,因为这个信用额度很灵活,如果贷款者没有使用已批准额度,贷款者无需付任何利息。就好比一张信用卡,给你一个信用额度,比如1万美元,随意什么时间拿出多少钱都可以,如果不使用额度就不必还款和支付利息,如果拿出比如500美元,最少只要支付最低还款额。

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图片来源:Webaroo/Unsplash

房屋净值信贷额度通常是30年期,头10年是提取期,贷款人可以在头10年提取信用额度。后20年是还款期,如果贷款人在批下信用额度后的10年中用了额度,贷款者需要在第11至第30年间偿还本金与利息。如果贷款人在头10年过后,没有任何欠款,该房屋净值信用额度会关闭。

房屋净值信贷额度基本上分为两种,第一种是与贷款绑在一起,第二种是单独存在的,但是都是以房屋作抵押,申请的要求各个金融机构有所不同。

 房屋净值信贷贷款与房屋净值贷款的区别

房屋净值贷款分为两种,一种是固定利率贷款(点击查看往期文章:如何解锁您房子里的资产?“房屋净值贷款”了解下),另一种是房屋净值信贷额度(HELOC)。

固定利率房屋净值贷款会向借款人提供一次性的总支付,并规定在固定时间段内(通常为5至15年)以事先商定的利率偿还。在贷款期限内,每期还款额和利率保持不变。如果想要出售房屋,必须先全额偿还贷款。

房屋净值信贷额度是一种循环(revolving)信用额度,很像信用卡,可以根据需要提取,偿还然后再提取,期限由贷方确定。 房屋净值信贷额度通常使用的是浮动利率,但是一些贷款方可能会在还款期内转换为固定利率。

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图片来源:Rupixen/Unsplash

 房屋净值信贷额度的优点

  1. 贷款手续简单

房屋净值信贷额度提供了简便的现金来源。如果您拥有稳定、可靠的收入来源,并且知道您将能够偿还贷款,那么房屋净值信贷额度相对灵活,自由的支付方式,以及可能的税收减免都让它成为一个不错的融资方式。

  1. 贷款利率相对较低

尽管房屋净值信贷额度的利率可能高于首次抵押贷款的利率,但低于信用卡和其他消费贷款的利率。这也是为什么很多消费者通过房屋净值信贷额度来偿还信用卡贷款。此外,对于符合规定的房屋净值信用额度的还款利息,还有可能享受税收减免的优惠。

  1. 使用灵活

在申请房屋净值信贷额度后,如果使用额度,可以多次取出,按息还款;如果恰好不使用信贷额度,也不用支付任何利息,方便程度好比信用卡。屋主能够多次使用额度去支付各种开销,而不用每次重新申请借贷。申请后,大多贷款机构都给予特别的支票账户或信用卡账户,便于运用支付房屋维修、学费和婚礼等费用。

 房屋净值信贷额度的缺点

  1. 浮动利率有风险

因为还款的利率是浮动的,可能会上升也可能会下降,如果需要长时间来偿还信用额度,需要考虑利率浮动所产生的因素。

  1. 复利计算

值得注意的是,房屋净值信贷额度的还款利息是按照复利计算的,所以对于只打算支付最低还款额度的申请者来说,需要提前计算最终的还款数量是否在支付范围内。

  1. 转银行时费用较高

申请后如果想把额度转移到其他银行或者金融机构会有相对较高的费用。

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图片来源:janjakubnanista/Unsplash

 怎样申请房屋净值信贷额度?

批准贷款房屋净值信贷额度需要经过信用审查、房屋估价、屋主信息以及房屋所有权调查、地契登记等,这些过程所需的时间长短受贷款公司和贷款的需求量的影响。屋净值信贷额度是浮动利率,建议贷款者向贷款机构了解清楚利率浮动的依据,未来会改变多少,什么时候会改变,此外也要查询改变的上限。我们建议申请者通过自己支付范围内的还款利息计算信贷额度。

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