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为什么感觉现在贷款变难了?

为什么感觉现在贷款变难了?

【摘要】

◆ 应对因疫情带来的违约风险,一些银行正在提高贷款要求。

即使利率正处于历史最低水平,购房或抵押贷款也变得越来越困难,一些消费者权益保护者担心,大流行的后果可能会给房主带来不可估量的损失。 美国一些大型的抵押贷款机构的消息显示,银行正提高借款人的门槛。截至到4月14日,摩根大通(JPMorgan Chase)提高了抵押贷款的借贷标准,要求大多数借款人至少要有700分的信用评分和20%的首付。在这之前一周,富国银行(Wells Fargo)将房屋净值贷款的最低信用评分要求提高到720。为什么感觉现在贷款变难了?

图片来源:Precondo CA/Unsplash

CFRA研究部股票研究主任肯·莱昂(Ken Leon)表示,包括摩根大通在内的美国大型银行正在大力研究信贷风险和贷款组合,以评估潜在的还款拖欠的可能。行业数据表明,更多的贷款方将会使用同样的策略。根据抵押贷款银行家协会(Mortgage Bankers Association)的数据,3月份抵押贷款供给急剧下降。3月份的抵押贷款可用指数较2月大幅下降了16%,降至自2015年6月以来的最低值,并且所有类型的贷款的可用指数均有不同程度的下降。

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图片来源:Mortgage Bankers Association

随着经济形势的疲软趋势显现,许多借款机构在发放抵押贷款上更为保守,以应对未来大规模拖欠出现的可能性。 目前还有其他障碍使得贷款难以结清,例如由于借款人的雇主停业、关闭甚至倒闭无法联系,放贷人无法核实借款人的就业或收入。此外,市政办公室被关闭,房产评估师受到居家令的影响无法亲自访问房屋。特别是对于信用分数相对较低的人来说,未来几个月将很难获得贷款或购买房屋。 美国房贷利率正处于历史地位

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图片来源:Freddie Mac

美国消费者联合会高级研究员兼住房专家巴里·齐加斯表示,放贷机构正在提高其标准或在他们愿意提供资金的抵押贷款上放贷。甚至在新冠肺炎疫情大规模影响美国之前,由于很多房主试图利用处于历史低位的利率再融资,再融资需求增大,贷方已经在努力应对大量的再融资活动。现在,放贷机构已经把贷款供给放在了优先位置,并将重点放相对安全,以及周转时间较快的产品上。 目前,新抵押贷款的需求量大于供应量。增长的贷款需求中的近95%都来自现有房屋的再融资,这在过去一个月左右的时间内尤其明显。美国的大型银行直到4月初,在融资方面一直非常非常活跃。这意味着当前潜在财务状况较弱的房主已经不是重中之重,而劳动力市场的快速崩溃使这种情况恶化到了前所未有的程度。

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图片来源:Michael Longmire/Unsplash

现金越少,并且信用评分越低的借款人被视为存在更高的违约风险。国家消费者法律中心(National Consumer Law Center)的律师艾莉斯·科恩(Alys Cohen)预测,工人阶级、低收入和非白人的借款人可能首当其冲,最终可能出现对这部分人贷款的关闭。而这部分人本来就难以获得贷款或者获得公平的贷款。这将有可能造成更大的问题。

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